総量規制対象と銀行の総量規制対象外カードローンの違いとは

平成18年の12月の貸金業法改正によって段階的に施行され、総量規制は平成22年6月18日に完全施行となりました。


総量規制とは、

この総量規制が施行されて厳しい制限での取引になり、消費者は借入がしにくくなり、貸金業者も倒産に追い込まれたり厳しい経営になってきました。しかし、総量規制が敷かれるようになって闇金による被害や自己破産という問題が少なくなったという背景もあります。

総量規制対象のカードローンと総量規制対象外の銀行カードローンの違いは？

総量規制対象カードローンと総量規制対象外のカードローンの違いは、シンプルに年収の1/3以内の借り入れに制限されるのが総量規制対象のローンで、年収に制限されないローンが総量規制対象外のローンになります。


総量規制対象外のカードローンは主に、おまとめローンとしての利用が主流になってくるかと思います。無担保ローンであれば自動車ローン。有担保ローンなら住宅ローンなどが総量規制対象外のローンとなります。


総量規制の導入により、総量規制対象外のローンに審査通過する難易度も高く公務員や上場企業勤務などのスコアリング判定が高い属性の方でないと審査通過しないのが実情でも有ります。


「おまとめローン」などもありますが、実質サービスとして存在していても審査通過率は極めて厳しく10%以下の割合の審査通過率と言えるかと思います。総量規制対象外のローンを利用検討している方はご自身の勤務先などの情報も参考にある程度審査通過可能かどうか？がわかると思うので参考にしてみて下さい。

消費者金融のカードローンは全て総量規制対象のカードローンです

消費者金融のキャッシングカードローンは全て総量規制対象となり、年収1/3に縛られるローンとなるので、限度額が500万円までと記載されていても実際借り入れすることが出来るのは年収が600万円の方であれば、他社借入総額合わせて200万円までとなります。


総量規制の対象となるのは、無担保融資のローンとなるので住宅ローンなどの借入金とは別枠となります。が、与信審査の際に他の借り入れが有ると年収の1/3以内の借り入れであっても返済負担となり得る場合には審査通過しません。


各借り入れサービスごとに独自審査ルールがあるので審査結果は変わってきますが、住宅ローンなどが有る方は総量規制対象のローンを利用する時には年収の1/3以下の借り入れが可能でも限度額はそれ以下になる事が多いので審査前の参考にしてみて下さい。

総量規制の見直しまでの経緯について

総量規制の導入により、どう頑張っても借入限度額が「年収の3分の1以下」ため、さらに生活が圧迫され苦しい状況の方が増えるのではないか？と考えられていました。その影響で闇金増加によりやむなくそれに走る人が出てくるのではないか？との意見も完全施行前から多数上がっていたのも事実なのです。


完全施行がされたものの、総量規制に対する考えは賛否両論で…

金利29.2％にアップ「総量規制」も撤廃！


貸金業者の規制緩和に向けて、自民党が検討している貸金業法の再改正案が明かされました。


主な内容として、

この一定条件を満たす貸金業者を「認可貸金業者」と認定した上で、認可業者に限り、現在の上限金利を15～20％に制限している「利息制限法」の適用対象からはずして、29.2％まで金利を上げる事ができ、2年ごとに許可を見直す更新性をとるというもの。

個人の総借入額を年収の３分の１に制限する「総量規制」も撤廃する方向で進んでいる。

金融庁も改正には慎重なようですが、金利を上げて総量規制まで撤廃したら、また借金地獄で苦しんだりする人が増えるような気がしますよね。そうならないように慎重に進めていってほしいと思います。